中國保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會上對政策做出解讀,，并宣布自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京,、上海,、廣州、武漢四城市開展試點,。



保險版“以房養(yǎng)老”如何養(yǎng)



“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,，將其房產(chǎn)抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有、使用,、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后,，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),。



之前有公眾質(zhì)疑，倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”是把居民養(yǎng)老問題完全個人化、市場化,，政府推卸保障責(zé)任,。袁序成認(rèn)為，這是對“以房養(yǎng)老”政策的誤讀,。“反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇,，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，鼓勵老人用反按揭方式提前消費,，提高晚年的生活質(zhì)量,，這與社保體系的建設(shè)和完善并行不悖。對于失獨家庭等特殊老年人群體來說,，這是很好的養(yǎng)老依托,。”他說,。



據(jù)了解,，住房反按揭養(yǎng)老在發(fā)達國家已非常普遍。上世紀(jì)70年代美國逐漸進入老齡化社會后,，很多老年人退休以后生活清苦,。在美國政府、國會的介入和相關(guān)政策的支持下,，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來,。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發(fā)展,，年均簽訂住房反按揭貸款合約1.5萬筆,。



我國居民同樣面臨退休后如何維持現(xiàn)有生活水平的問題。數(shù)據(jù)顯示,，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險替代率由2002年的72.9%下降到2011年為50.3%,。而根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降,，養(yǎng)老金替代率需不低于70%,。雖然近年來國家不斷上調(diào)養(yǎng)老金水平，但真正提高居民養(yǎng)老生活質(zhì)量,，還有賴于建立多層次,、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度。鑒于此,，去年9月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,，并由保監(jiān)會作為此項工作的牽頭部門。



“此次保監(jiān)會試點‘以房養(yǎng)老’,，是盤活老年人的房產(chǎn),，實現(xiàn)個人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索。”袁序成表示，國外的以房養(yǎng)老以銀行發(fā)放反向按揭貸款或房主用銀行反按揭貸款購買保險年金等方式為主,，而此次保監(jiān)會試點的“以房換保險”不涉及其他行業(yè)金融機構(gòu)的合作,，在國際上屬于首創(chuàng)。



抵押給銀行和交給保險公司有何不同



都是把房子交給機構(gòu),，按月拿錢,，“百年之后”房子歸對方。抵押給銀行和交給保險公司,，有何不同,？袁序成解釋，保險“以房養(yǎng)老”有兩個特點：



一是,，保險公司承擔(dān)長壽風(fēng)險,。保險公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂,。之前國內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品,，能“養(yǎng)老”不能“送終”。



二是,，保險公司承擔(dān)房產(chǎn)價值波動風(fēng)險,。老年人過世后，保險公司對于房產(chǎn)處置所得,，償還保險公司已支付的養(yǎng)老金本息后,，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老金本息,，保險公司將承擔(dān)房屋價值不足的風(fēng)險,，不可再向老年人的家屬追償。而之前國內(nèi)銀行的“反按揭”,，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益,。



據(jù)了解，目前國內(nèi)男性平均壽命78.6歲,、女性較男性高出3至5年,。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人”的要求，保險公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年,。袁序成認(rèn)為,，保險公司開展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率,、房價波動,、長壽、現(xiàn)金流等業(yè)務(wù)風(fēng)險,，同時也將受到房地產(chǎn)政策,、稅收政策以及法律環(huán)境的影響,。因此目前業(yè)界對此非常慎重，保監(jiān)會決定僅在四城市開展為期兩年的試點,，待積累經(jīng)驗后再穩(wěn)步推進,。與此同時將積極爭取該項業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策。



保險公司靠譜嗎



把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司,，這“買賣”靠譜不,？袁序成表示，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”牽涉房地產(chǎn)估值,、抵押,、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜,，且客戶群體為老年人,，因此，做好老年消費者權(quán)益保護,，是順利推進試點的關(guān)鍵和基礎(chǔ),。中國保監(jiān)會高度關(guān)注此問題，并在《指導(dǎo)意見》中,，對經(jīng)營資質(zhì),、業(yè)務(wù)宣傳,、銷售人員管理,、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定：



申請試點資格的保險公司應(yīng)開業(yè)滿5年,，注冊資本不少于20億元,；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%,。



在銷售環(huán)節(jié),，《指導(dǎo)意見》明確提出：宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理；保監(jiān)會將指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度,，保險公司須主動建立銷售人員管理,、培訓(xùn)及考核制度；銷售人員如存在誤導(dǎo)行為立即取消資格,；保險公司應(yīng)對消費者進行簽約前輔導(dǎo),，并通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性,、公正性,；產(chǎn)品猶豫期為30個自然日；保險公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息,。