中國保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,。保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會上對政策做出解讀,，并宣布自2014年7月1日起至2016年6月30日止,，在北京、上海,、廣州,、武漢四城市開展試點(diǎn)。



保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”如何養(yǎng)



“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”,，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有,、使用,、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故,；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),。



之前有公眾質(zhì)疑,，倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”是把居民養(yǎng)老問題完全個(gè)人化、市場化,，政府推卸保障責(zé)任,。袁序成認(rèn)為，這是對“以房養(yǎng)老”政策的誤讀,。“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇,，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，鼓勵(lì)老人用反按揭方式提前消費(fèi),，提高晚年的生活質(zhì)量,，這與社保體系的建設(shè)和完善并行不悖。對于失獨(dú)家庭等特殊老年人群體來說,，這是很好的養(yǎng)老依托,。”他說。



據(jù)了解,，住房反按揭養(yǎng)老在發(fā)達(dá)國家已非常普遍,。上世紀(jì)70年代美國逐漸進(jìn)入老齡化社會后，很多老年人退休以后生活清苦,。在美國政府,、國會的介入和相關(guān)政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來,。到了90年代以后,，住房反按揭貸款加速發(fā)展，年均簽訂住房反按揭貸款合約1.5萬筆,。



我國居民同樣面臨退休后如何維持現(xiàn)有生活水平的問題,。數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率由2002年的72.9%下降到2011年為50.3%,。而根據(jù)世界銀行的建議,，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%,。雖然近年來國家不斷上調(diào)養(yǎng)老金水平,，但真正提高居民養(yǎng)老生活質(zhì)量,，還有賴于建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度,。鑒于此,，去年9月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并由保監(jiān)會作為此項(xiàng)工作的牽頭部門,。



“此次保監(jiān)會試點(diǎn)‘以房養(yǎng)老’,，是盤活老年人的房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索,。”袁序成表示,，國外的以房養(yǎng)老以銀行發(fā)放反向按揭貸款或房主用銀行反按揭貸款購買保險(xiǎn)年金等方式為主，而此次保監(jiān)會試點(diǎn)的“以房換保險(xiǎn)”不涉及其他行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作,，在國際上屬于首創(chuàng),。



抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司有何不同



都是把房子交給機(jī)構(gòu)，按月拿錢,，“百年之后”房子歸對方,。抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司，有何不同,？袁序成解釋,，保險(xiǎn)“以房養(yǎng)老”有兩個(gè)特點(diǎn)：



一是，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn),。保險(xiǎn)公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故,，確保老人的晚年生活后顧無憂。之前國內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品,，能“養(yǎng)老”不能“送終”,。



二是，保險(xiǎn)公司承擔(dān)房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),。老年人過世后,，保險(xiǎn)公司對于房產(chǎn)處置所得，償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息后,，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有,；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房屋價(jià)值不足的風(fēng)險(xiǎn),，不可再向老年人的家屬追償,。而之前國內(nèi)銀行的“反按揭”，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益,。



據(jù)了解,，目前國內(nèi)男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年,。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人”的要求,，保險(xiǎn)公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年,。袁序成認(rèn)為，保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),，將面臨較為突出的利率,、房價(jià)波動(dòng)、長壽,、現(xiàn)金流等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響,。因此目前業(yè)界對此非常慎重,，保監(jiān)會決定僅在四城市開展為期兩年的試點(diǎn)，待積累經(jīng)驗(yàn)后再穩(wěn)步推進(jìn),。與此同時(shí)將積極爭取該項(xiàng)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策。



保險(xiǎn)公司靠譜嗎



把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險(xiǎn)公司,，這“買賣”靠譜不,？袁序成表示，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”牽涉房地產(chǎn)估值,、抵押,、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜,，且客戶群體為老年人,，因此，做好老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),，是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ),。中國保監(jiān)會高度關(guān)注此問題，并在《指導(dǎo)意見》中,，對經(jīng)營資質(zhì),、業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理,、銷售過程管理,、信息披露等方面做出了規(guī)定：



申請?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元,；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定,，申請?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。



在銷售環(huán)節(jié),，《指導(dǎo)意見》明確提出：宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理,；保監(jiān)會將指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度，保險(xiǎn)公司須主動(dòng)建立銷售人員管理,、培訓(xùn)及考核制度,；銷售人員如存在誤導(dǎo)行為立即取消資格,；保險(xiǎn)公司應(yīng)對消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，并通過錄音,、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性,、公正性；產(chǎn)品猶豫期為30個(gè)自然日,；保險(xiǎn)公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息,。