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6月13日，余額寶正式上線一周年,，不過,，喧囂一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎進(jìn)入平臺(tái)整理期。
“寶寶軍團(tuán)”收益率下滑,、P2P平臺(tái)隔三差五“跑路”,，網(wǎng)絡(luò)信用卡則由于央行的一紙通知而前途未卜。但另一方面,，以互聯(lián)網(wǎng)金融為支點(diǎn),，創(chuàng)業(yè)者、投資者如打雞血,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跨界不斷，各種投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)生水起,。
“打個(gè)比方,，各種理財(cái)產(chǎn)品提供商就像藥品，而我們是照CT的。”6月13日,，隨手科技有限公司CEO谷風(fēng)在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示,，不管是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)來說，隨手科技的1.2億“記賬者”都是重要的流量入口,。
1.2億用戶的入口價(jià)值
“利率市場(chǎng)化的預(yù)期之下,，未來銀行的角色會(huì)分化。”谷風(fēng)認(rèn)為,，銀行在未來競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的情況下,，需要找到各自的利基點(diǎn)，比如,，有的銀行在獲得資金的成本上有優(yōu)勢(shì),，有的可能擅長(zhǎng)金融服務(wù)，有的則可能轉(zhuǎn)向私人銀行,。
在谷風(fēng)看來,，從比較優(yōu)勢(shì)來看，銀行的強(qiáng)項(xiàng)在于貸款風(fēng)控,、金融產(chǎn)品提供等,，但銀行的渠道功能會(huì)逐步弱化，“國(guó)外銀行獲取一個(gè)用戶的成本是100-200美金,，國(guó)內(nèi)銀行估計(jì)也要100-200人民幣”,。
作為渠道的傳統(tǒng)銀行，導(dǎo)入的流量是重流量,，成本相對(duì)較高,，而互聯(lián)網(wǎng)獲取用戶的成本則極低。谷風(fēng)向記者透露,，目前,，隨手科技通過記賬工具獲得用戶的平均成本是0.4元。
而用戶獲取成本低,，是隨手科技將自己定位為互聯(lián)網(wǎng)金融“賣水人”的前提,。
“去年，記賬行業(yè)對(duì)盈利模式只是有想法,，現(xiàn)在已經(jīng)很清晰了,，就是作為用戶理財(cái)和貸款的入口。”谷風(fēng)對(duì)記者表示,，金融和互聯(lián)網(wǎng)的跨界融合,，會(huì)誕生大量理財(cái)產(chǎn)品，他們需要找到消費(fèi)者,，而用戶手中的閑錢,，也需要找到投資渠道,，因此，隨手科技通過旗下記賬APP積累的巨量用戶,，則可以成為溝通供需雙方的中介平臺(tái)。
目前,，隨手科技旗下有隨手記,、卡牛兩款理財(cái)產(chǎn)品，在各自的細(xì)分市場(chǎng)均做到用戶量第一,，其中,，隨手記目前的用戶量有9000多萬，接近1億,，卡牛的用戶量是2000多萬,，兩者相加超過1.2億用戶。
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,，隨手科技的用戶數(shù)僅次于支付寶,，而其在蘋果APP Store中國(guó)區(qū)的付費(fèi)下載額一度僅次于高德（高德現(xiàn)已免費(fèi)），位列第二,。過億的用戶規(guī)模不僅令其與市場(chǎng)上同類產(chǎn)品的差距進(jìn)一步拉大,，而且意味著個(gè)人理財(cái)APP市場(chǎng)正從零散的工具性應(yīng)用向互聯(lián)網(wǎng)金融入口快速轉(zhuǎn)型。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是流量之爭(zhēng),，誰擁有了用戶和流量,，誰就擁有了變現(xiàn)的基礎(chǔ)。微信之所以被稱為登上了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的列車,，其原因也是在于此,。
谷風(fēng)認(rèn)為，對(duì)于理財(cái)APP來說,，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮帶來了兩方面的價(jià)值,，在供給端，越來越多的理財(cái)產(chǎn)品需要找到消費(fèi)者,；在需求端,，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，引爆了全民投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和熱情,。
理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)人群這兩端的加厚,，讓作為中介的理財(cái)APP具有了變現(xiàn)的機(jī)會(huì)。谷風(fēng)對(duì)記者表示,，現(xiàn)在理財(cái)APP的盈利模式已經(jīng)清晰,，隨時(shí)都可以變現(xiàn)盈利，“當(dāng)然,，我們和投資者溝通后的結(jié)果是,，這塊市場(chǎng)足夠大,，現(xiàn)在還是要做大規(guī)模，并不急著盈利”,。
據(jù)谷風(fēng)透露,，目前隨手科技正在著手第二輪融資，為推遲盈利時(shí)間表準(zhǔn)備彈藥,。此前,，考慮到融資對(duì)股權(quán)的稀釋，隨手科技對(duì)吸取風(fēng)投資金比較謹(jǐn)慎,，除了天使投資外,，隨手科技僅在去年9月獲得來自紅杉資本的千萬美元融資。
于是,，在1.2億用戶的基礎(chǔ)上,，繼續(xù)做大規(guī)模，成為隨手科技的當(dāng)下目標(biāo),。
“生意賬本”變現(xiàn)猜想
“中國(guó)13億人,，天天記賬的不多，但一輩子都不記賬的也很少見,。”谷風(fēng)對(duì)記者表示,，在隨手科技現(xiàn)有1.2億龐大用戶規(guī)模的基礎(chǔ)上，要吸引新用戶,，路徑在于提供更多的記賬場(chǎng)景,。
通過對(duì)現(xiàn)有1.2億用戶的挖掘分析，隨手科技發(fā)現(xiàn),，這些“記賬者”主要分為四大類：一是簡(jiǎn)單管理收支流水的普通用戶,；第二類是典型的城市白領(lǐng)；第三類是有點(diǎn)小生意的個(gè)體工商戶群體,，第四類是平行的家庭理財(cái)用戶,。
其中，使用隨手記的小生意群體已經(jīng)達(dá)到2000萬,。谷風(fēng)對(duì)記者表示,，這部分用戶的特點(diǎn)，一是活躍度比較高,，三個(gè)月內(nèi)持續(xù)記賬的占了80%,；二是記賬流水比較大，單筆記賬平均金額在1000元以上,。
谷風(fēng)認(rèn)為,，經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這部分用戶群的需求較為剛性,，而且這個(gè)群體的規(guī)模很大,。
“中國(guó)人的文化講究：馬無夜草不肥,。”谷風(fēng)認(rèn)為，除了工資以外,，國(guó)內(nèi)多多少少經(jīng)營(yíng)點(diǎn)小生意的群體非常龐大,，“人群規(guī)模約在2億，在三四線城市以下,，除了公務(wù)員和少數(shù)國(guó)企外,，大多數(shù)人收入不單純依靠工資”。
然而,，與小生意群體規(guī)模和記賬需求快速增長(zhǎng)不相匹配的是，由于這個(gè)市場(chǎng)過于零散和非標(biāo)準(zhǔn)化,，幾乎找不到合適的財(cái)務(wù)管理工具,。“不要說很多人不懂財(cái)務(wù)，就算自己是財(cái)務(wù)工作者,，也不至于記個(gè)三瓜兩棗還要用個(gè)財(cái)務(wù)軟件,。”谷風(fēng)說，許多個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)管理還停留在傳統(tǒng)的手工賬本和EXCEL表上,，而傳統(tǒng)記賬APP又無法區(qū)分用戶的生活場(chǎng)景,，導(dǎo)致用戶將各類日常收支和生意流水都混在一起管理，不僅瑣碎,，也降低了效率,。
隨手記的“生意賬本”瞄準(zhǔn)的正是這群人的細(xì)分需求，旨在讓這類用戶在管理自己的生意流水時(shí)更加專業(yè)和便捷,。
谷風(fēng)對(duì)記者表示,，“生意賬本”所聚焦的細(xì)分人群不僅規(guī)模足夠大，可以讓隨手科技的用戶規(guī)模再上一個(gè)量級(jí),，更重要的是它實(shí)現(xiàn)了理財(cái)人群的篩選和細(xì)分,，更有助于未來實(shí)現(xiàn)更大的變現(xiàn)價(jià)值。
通過“生意賬本”聚集起來的這部分用戶,，其個(gè)人收入要遠(yuǎn)高于平均水平,，投資理財(cái)需求更加旺盛。谷風(fēng)說,，如果他們賬面有盈余短期內(nèi)不用流動(dòng),，在隨手記里就可以購買穩(wěn)健的貨幣基金按日增值。與此同時(shí),，這些生意群體往往有著經(jīng)常性的短期資金需求,，隨手記與銀行定制化的小額貸款產(chǎn)品，讓有需求的用戶最方便的拿到錢,，讓信譽(yù)好的用戶拿到更多的資本,，用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng),。事實(shí)上，短期生意資金需求已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)P2P小額貸款的主要來源,。
谷風(fēng)對(duì)記者表示,，類似“生意賬本”這樣的場(chǎng)景記賬，在擴(kuò)大用戶規(guī)模和實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)變現(xiàn)上有著雙重價(jià)值,。目前,，隨手記除了標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)外，還提供旅游賬本,、裝修賬本,、結(jié)婚賬本、汽車賬本,、寶寶賬本等多種場(chǎng)景記賬模式,。
